Konsumkredit - Dein Ratgeber

Manchmal passt der Moment einfach nicht zum Kontostand: Das perfekte Sofa, ein stylisches Regal oder die Traumküche stehen bereit – aber das Budget sagt nein.

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Was ist ein Konsumkredit eigentlich?

Ein Konsumkredit (auch Ratenkredit genannt) ermöglicht größere Anschaffungen sofort – ohne lange Wartezeit und ohne das Konto zu überlasten. Statt monatelang zu sparen, wird der Wunsch direkt zur Realität. Konsumkredite sind nicht zweckgebunden. Das heißt, du kannst den Kredit für die Finanzierung beliebiger Anschaffungen aufnehmen.

Aber bevor du dich für einen entscheidest, lass uns gemeinsam einen Schritt zurückgehen. Denn ein Kredit ist mehr als nur eine monatliche Rate. Er ist ein Teil deiner gesamten Finanzplanung und sollte in einen realistischen, gut strukturierten Plan eingebettet sein.

In diesem Ratgeber erklären wir, was ein Konsumkredit ist und wie er als Bestandteil einer geordneten finanziellen Vorgehensweise berücksichtigt werden kann.

Was ist ein Konsumkredit?

Ein Konsumkredit ist wie eine Form der Finanzierung für private Ausgaben – egal ob es um neue Möbel, Elektronik, Reisen, Weiterbildungen oder sonstige Anschaffungen geht . Die Kreditsumme wird ausgezahlt und in monatlichen Raten zurückgezahlt, meist über 12 bis 84 Monate.

Wenn du parallel überlegst, Geld anzulegen, schau dir unser easy Wertpapierdepot an. Außerdem gibt es für alle unter 27 das easy Young Investors Wertpapierdepot.

Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
Mit einem Kredit sind immer Kosten verbunden. Dazu zählen insbesondere:

Zinsen, die für die gesamte Laufzeit anfallen
mögliche Bearbeitungs- oder Serviceentgelte (abhängig vom Anbieter)
und das Risiko, dass sich bei variablen Zinsen die Kosten künftig erhöhen können

Die Vorteile auf einen Blick:

Ein Konsumkredit ist mehr als nur eine Rate. Er bietet dir ein paar klare Vorteile, die deine finanzielle Planung erleichtern können:

Sofort verfügbar – keine lange Wartezeit auf das nächste Gehalt.
Planbare Raten – feste monatliche Beträge: Du weißt genau, was zu zahlen ist und kannst dein Budget entsprechend planen. Über unseren easybank Service kannst du deinen Ratentermin ändern oder das Einzugskonto anpassen, falls es nötig ist.
Flexibel nutzbar – du entscheidest selbst, wofür du das Geld ausgibst.
Günstiger als Konto – die Zinsen sind meist niedriger als beim Überziehungskredit

Wichtige Punkte vor der Entscheidung:

Bevor du dich für einen Konsumkredit entscheidest, gibt es ein paar Dinge, die du unbedingt checken solltest:

Zinssatz: Wie hoch sind die effektiven Jahreszinsen?
Laufzeit: Längere Laufzeit = niedrigere Monatsrate, aber höhere Gesamtkosten
Sondertilgung: Ist eine vorzeitige Rückzahlung möglich?
Gesamtkosten: Was wird am Ende tatsächlich gezahlt?

Arten von Konsumkrediten – kompakt erklärt

Damit dir die Auswahl leichter fällt, findest du in unserem Ratgeber einen Überblick über die gängigsten Kreditformen:

Ratenkredit
Fester Betrag, feste Laufzeit und feste monatliche Raten inklusive Zinsen. Geeignet für größere Anschaffungen mit klarer Planung.
Rahmenkredit
Flexibler Kreditrahmen, vergleichbar mit einem Dispokredit. Zinsen fallen nur auf den tatsächlich genutzten Betrag an.
„Buy now, pay later“
Beliebt im Onlinehandel. Kauf erfolgt sofort, Zahlung später – oft zinsfrei, aber mit möglichen Gebühren und Risiken bei verspäteter Zahlung.

Der Konsumkredit als Teil deiner Finanzstrategie

Ein Konsumkredit kann dir helfen, kurzfristige Ausgaben zu finanzieren. Doch wie sieht deine langfristige finanzielle Zukunft aus? Ein sorgfältiger Umgang mit Kreditverpflichtungen unterstützt dich dabei, deine Finanzen besser zu strukturieren und zukünftige Schritte realistisch zu planen. So kannst du dir nicht nur aktuelle Wünsche erfüllen, sondern auch klarer über deine Zukunft nachdenken – wie du für größere Ziele sparen oder in Wertpapiere investieren möchtest. So gehen Kredite und kluge Finanzplanung Hand in Hand und bilden die Basis für eine selbstbestimmte finanzielle Strategie.

Rechtlicher Rahmen – was gilt ab 2026?

Ab dem 20. November 2026 gelten in Österreich neue Regeln für Konsumkredite. Sie basieren auf der EU-Verbraucherkreditrichtlinie CCD2 (RL 2023/2225) und sollen dich als Verbraucher:in besser schützen.

Hier findet du die wichtigsten Neuerungen:

Mehr Transparenz
Kreditgeber:innen müssen alle Kosten klar und verständlich darstellen – auch digital, z. B. auf dem Smartphone.
Strengere Kreditwürdigkeitsprüfung
Deine finanzielle Situation wird genauer geprüft, um Überschuldung zu vermeiden.
Erweiterter Anwendungsbereich
Die neuen Regeln umfassen künftig mehr Arten von Kreditierungen, einschließlich Kleinkrediten und unentgeltlichen Kreditierungen, wobei für Zahlungsaufschübe abhängig von Unternehmensgröße und Dauer bestimmte Ausnahmen gelten.
Strengere Kreditwürdigkeitsprüfung
Die Kreditwürdigkeitsprüfung wird ausgeweitet, indem klar definiert wird, welche Informationen herangezogen werden dürfen, eine Kreditvergabe bei negativer Prüfung untersagt ist und neue Regeln für automatisierte Prüfverfahren gelten, die Verbraucher:innen Informationsrechte sowie das Recht auf menschliches Eingreifen einräumen.
Erweiterte Informationspflichten
Kreditgeber müssen künftig mehr vorvertragliche und allgemeine Informationen bereitstellen, ein Diskriminierungsverbot beachten, Kredite nicht unaufgefordert anbieten und Profiling‑basierte Angebote eindeutig kennzeichnen.
Anpassungen an digitale Kreditprozesse
Digitale Kreditprozesse werden strenger geregelt, indem voreingestellte Optionen keine automatische Zustimmung mehr darstellen, Informationen auf mobilen Endgeräten klar dargestellt werden müssen und Profiling‑Inhalte transparenter erklärt werden.
Nachsichtsmaßnahmen bei Zahlungsrückständen
Bei Zahlungsrückständen müssen Kreditgeber angemessene Unterstützungsmaßnahmen anbieten, die sich am jeweiligen Einzelfall orientieren.
Weitere Änderungen
Weitere Neuerungen betreffen Einschränkungen bei Kopplungs‑ und Bündelungsangeboten, Anpassungen der Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung sowie neue Vorgaben zu Überziehungsmöglichkeiten, deren Reduktion oder Streichung und zu Überschreitungen.
Verschärfte Sanktionen
Für Verstöße gegen die neuen Vorgaben können Geldbußen verhängt werden, und die Zuständigkeiten der nationalen Behörden werden konkret festgelegt

Überschuldung vermeiden – worauf zu achten ist

Damit ein Kredit deine Finanzen nicht ins Wanken bringt, hier ein paar Tipps, wie du die Übersicht behältst:

Realistische Budgetplanung
Prüfe vor der Kreditaufnahme, ob die monatlichen Raten dauerhaft tragbar sind – auch bei unerwarteten Ausgaben. Beachte: Bei einem variablen Zinssatz können sich Zinssatz und Ratenhöhe im Lauf der Zeit ändern. Bevor du einen Kredit beantragst, kannst du mit dem easybank Kreditrechner eine Orientierung zur möglichen Monatsrate verschaffen.
Gesamtkosten berücksichtigen
Es geht nicht nur um die Monatsraten: Auch Zinsen und Gebühren sollten in die Entscheidung einfließen.
Keine Mehrfachfinanzierungen
Mehrere laufende Kredite erhöhen das Risiko, dass du den Überblick verlierst und dein Budget überlastet wird.
Notfallreserve einplanen
Ein finanzieller Puffer hilft, kurzfristige Engpässe zu überbrücken, ohne neue Schulden machen zu müssen.
Laufzeit sinnvoll wählen
Eine längere Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtkosten. Finde die für dich optimale Balance.
Kreditwürdigkeit prüfen lassen
Eine ehrliche Einschätzung der eigenen finanziellen Lage schützt vor überzogenen Kreditverpflichtungen.
Vorzeitige Rückzahlung / Sondertilgungen
Unter bestimmten Voraussetzungen kannst du den Kredit teilweise oder vollständig vorzeitig zurückzahlen. Dabei kann der Kreditgeber – je nach Vertrag und gesetzlicher Regelung – eine Entschädigung verlangen. Diese orientiert sich grundsätzlich an den Kosten, die dem Kreditgeber durch die vorzeitige Rückzahlung entstehen (z. B. entgehende Zinsen bis zum ursprünglich vereinbarten Rückzahlungstermin), und ist häufig betragsmäßig begrenzt.

Ein Konsumkredit kann der Schlüssel zu deinen Wünschen sein. Wichtig ist, dass du dabei die Kontrolle über deine Finanzen behältst. Die beste Vorbereitung dafür ist, sich mit seinen Finanzen zu beschäftigen und zu lernen, wie man sein Geld arbeiten lassen kann. Weitere Infos zu Geldanlage und Wertpapieren findest du auf unserem Wertpapierblog.